Moneda Digital
El dinero digital, moneda digital o dinero electrónico, consiste en datos codificados que sirven como sustituto electrónico de la moneda fuerte habitual. Puede existir en forma de una transacción en efectivo por Internet, un valor monetario almacenado
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Moneda Digital
El dinero digital, moneda digital o dinero electrónico, consiste en datos codificados que sirven como sustituto electrónico de la moneda fuerte habitual. Puede existir en forma de una transacción en efectivo por Internet, un valor monetario almacenado en una tarjeta inteligente o al que se accede a través de un teléfono inteligente. A partir del dinero electrónico utilizado en las transacciones bancarias, los cambios de divisas, las tarjetas de crédito y los cajeros automáticos, en el siglo XXI la moneda digital evolucionó rápidamente. Se desarrollaron aplicaciones, o "apps" y "widgets" para que sirvieran como mecanismos de transferencia de dinero, permitiendo a los consumidores pagar por bienes y servicios o transferir dinero en efectivo entre cuentas simplemente agitando una pantalla de teléfono inteligente equipada con un chip de comunicación de campo cercano (NFC) en otro teléfono o dispositivo equipado de manera similar.
UN HISTORIAL DE EFECTIVO DIGITAL En cierto sentido, el dinero digital existe desde hace años en forma de la cámara de compensación automatizada (ACH), los cajeros automáticos (ATM), las tarjetas de débito de los puntos de venta y las redes de tarjetas de crédito. Las tarjetas codificadas de metro y teléfono funcionaban como un tipo de dinero electrónico y más tarde se ampliaron para permitir que los consumidores utilizaran las tarjetas inteligentes para comprar artículos distintos de los billetes de autobús y metro.Entre las Líneas En 1996, el gobierno de los Estados Unidos inició una campaña para crear un sistema de pago universal y totalmente electrónico para disminuir los casi 70.000 millones de cheques en papel que los estadounidenses emiten cada año. El esfuerzo fue instigado por el Consorcio de Tecnología de Servicios Financieros (FSTC), que estaba compuesto por miembros de la banca y las industrias de la tecnología de la información. (Tal vez sea de interés más investigación sobre el concepto).Entre las Líneas En 1998, el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos patrocinó un programa piloto para probar la viabilidad de pagar a los contratistas federales participantes con cheques electrónicos. Se pagaron más de 2,5 millones de dólares durante el período de prueba.
El uso de la tecnología de los cheques electrónicos se hizo omnipresente para las entidades gubernamentales y las grandes empresas, y en 2010, el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos anunció una nueva norma que exige que todos los pagos de beneficios se hagan mediante depósito directo en una cuenta bancaria o con el uso de una tarjeta Direct Express. Esta nueva norma que elimina los cheques en papel entraría en vigor en marzo de 2013, pero no todos los esfuerzos para eliminar los cheques en papel tuvieron éxito. El Consejo de Pagos, consorcio financiero que rige las transacciones bancarias en el Reino Unido, anunció en 2010 que trataría de eliminar todos los cheques en papel, o cheques como se conocen allí.
Puntualización
Sin embargo, la oposición de algunos de los 600 grupos de interesados del Consejo impulsó a la organización a decir que la fecha de 2018 era un objetivo, no un mandato, y que los cheques en papel seguirían siendo válidos mientras los clientes los solicitaran.
Los analistas comenzaron a ver el potencial del dinero digital a medida que el uso de Internet crecía a finales de los años noventa, pero muchas de las primeras versiones de dinero electrónico -incluidas las de CyberCoins y CyberCash, que aparecieron a principios de los años noventa- acabaron doblándose. A menudo funcionaban como certificados de regalo en línea, en los que los consumidores compraban una cierta cantidad de dinero digital y luego lo canjeaban en los vendedores en línea participantes. Estas versiones no consiguieron la aceptación de los consumidores debido a las dudas sobre su validez, los limitados lugares donde se podía gastar el dinero en efectivo y la necesidad de instalar un software especial sólo para utilizar los productos.
La segunda generación de dinero electrónico apareció a finales de los años 90. Relacionado con tecnologías como los cheques electrónicos y tarjetas inteligentes con chip incorporado, los sistemas de dinero electrónico transferían cantidades monetarias por Internet en redes abiertas y utilizaban la criptografía de clave pública para proteger el contenido de los mensajes que se transmitían por el sistema.
Detalles
Los avances posteriores en materia de efectivo digital permitieron a los usuarios transferir dinero por correo electrónico una vez que establecieron una cuenta en línea con un proveedor que permitía el pago en los sitios de los vendedores en línea. Así pues, los clientes evitaban las tasas de uso y los comerciantes evitaban los costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) de transacción del 1% al 2% asociados a las transacciones con tarjeta de crédito. Este dinero electrónico no requería la descarga de programas informáticos y algunas versiones también permitían retirar dinero en efectivo en los cajeros automáticos.
Los pagos con tarjeta de crédito seguían representando más del 90% de todas las compras en el sitio web, en comparación con sólo el 25% de las ventas fuera de línea a principios del siglo XXI, pero las preocupaciones en materia de seguridad impulsaron a los creadores de dinero electrónico a desarrollar nuevas tecnologías que disminuyeron el fraude y aumentaron la confianza de los consumidores. Uno de los principales protagonistas de la revolución del dinero digital fue PayPal. La empresa anunció en 2001, como parte de su planificada oferta pública inicial (IPO), que había reducido su tasa de fraude a menos del 0,5%. También optó por utilizar la encriptación Secure Sockets Layer que estaba incorporada en la mayoría de los navegadores, en lugar de un software más complicado, las "carteras digitales" utilizadas por los competidores, según Technology Review. PayPal resultó ser un gran ganador en el mercado del dinero digital, y otros como CyberCash, DigiCash, First Virtual, y muchas otras empresas de "micropagos" como MilliCent cayeron en el camino (pondere más sobre todos estos aspectos en la presente plataforma online de ciencias sociales y humanidades). Fueron víctimas del complicado software que los consumidores encontraron incómodo, o de la falta de mercados donde los micropagos pudieran ser útiles.
El uso del efectivo digital también recibió un impulso en el primer decenio del siglo XXI con la adopción por varios de los principales sistemas de tránsito urbano de tarjetas de efectivo recargables, como la tarjeta Oyster de Londres y la tarjeta Octopus de Hong Kong. Las tarjetas se ampliaron para otros usos en los Países Bajos en el marco del sistema de dinero electrónico Chipknip, lo que permitió a los consumidores utilizarlas para pequeñas compras, evitando al mismo tiempo la posible exposición al fraude cuando se utilizaba una tarjeta de débito vinculada a un gran saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en esta plataforma, sobre saldo) bancario, o una tarjeta de crédito con una línea de crédito importante.
AUMENTO DE LAS COMPRAS EN LÍNEA Las compras en línea tuvieron una gran aceptación en la primera década del siglo XXI. El Centro de Investigación Pew encontró que el 54% de los encuestados en una encuesta de 2009 dijo que las compras en línea eran un cambio para mejor, con el 15% en desacuerdo y el resto sin opinión o siendo neutral en la pregunta. Según un informe del Censo de los Estados Unidos sobre comercio electrónico, publicado en 2011, un análisis de las ventas de 2004 a 2009 reveló que las ventas electrónicas al por menor habían aumentado a un promedio anual de crecimiento del 18,1%, en comparación con el 2,2% del total de las ventas al por menor. Como porcentaje total de todas las ventas al por menor, las ventas de comercio electrónico fueron del 4%, 145.000 millones de dólares, en 2009, en comparación con el 3,6% de las ventas totales en 2008. Mientras que los grandes almacenes de descuento ocuparon el primer lugar, como lo han hecho desde 1997, Internet ocupó el segundo lugar entre los compradores navideños, según la encuesta de compras de 2010 de Deloitte, y el 71% de los encuestados dijo que probablemente gastaría parte de su presupuesto navideño en Internet.
Uno de los mayores impulsos a las compras navideñas por Internet se produjo a mediados de la década de 2000 con la creación de Cyber Monday, ahora un fenómeno en varios países del mundo. Mientras que los lugares tradicionales de compra se basaban en el Viernes Negro, el día después de la fiesta de Acción de Gracias, para iniciar la temporada de compras, los minoristas en línea diseñaron su propio evento de lanzamiento y lo llamaron "Lunes Cibernético". Promovido por Shop.org, una asociación de minoristas en línea, Cyber Monday fue un éxito y fue descrito por Business-week como un marketing magistral. Los consumidores gastaron 925 millones de dólares en línea durante el Día de Acción de Gracias de 2005, un 24% más que el año anterior, de acuerdo con comScore Networks, según informó el New York Times.
El uso de efectivo digital no se limitó sólo al mundo desarrollado.Entre las Líneas En África, las empresas de telefonía móvil desarrollaron M-Pesa, lanzada en Kenya y utilizada para enviar dinero en efectivo a través de una transacción segura a un individuo o empresa. La BBC informó de que en Kenya costaba 1 dólar enviar o recibir dinero utilizando el sistema. Utilizando una tarjeta SIM, cargada con fondos en un quiosco o tienda, el remitente podía transmitir los fondos utilizando un número de identificación personal (PIN) a un destinatario que luego podía visitar una tienda M-Pesa y recuperar la moneda fuerte, o utilizar los fondos como dinero en efectivo digital. El sistema se hizo popular en África, donde se envían unos 93 millones de dólares de migrantes que trabajan fuera del continente a sus familiares en el país de origen. M-Pesa también se puso en marcha con éxito en el Afganistán.
El uso del dinero digital ayudó a abrir nuevas y enormes oportunidades de venta al por menor en línea en mercados emergentes en auge como China.Entre las Líneas En 2009, las ventas del mercado en línea de China aumentaron en un asombroso 93,7% con respecto a 2008, con unas ventas de unos 248.000 millones de yuanes (39.000 millones de dólares).
Detalles
Los analistas de eMarket informaron de que los analistas estimaban que las ventas en línea de China superarían los 1.000 millones de yuanes (157.000 millones de dólares) en 2013.
El desarrollo de la llamada tecnología "wave and pay" para los teléfonos inteligentes y las tarjetas precargadas también comenzó a ser más popular en 2010. Si bien las tarjetas seguían requiriendo una verificación ocasional con un número de identificación personal (PIN), algunas transacciones de teléfonos inteligentes no lo requerían, lo que permitía que la conexión de datos sirviera de verificación. (Tal vez sea de interés más investigación sobre el concepto). La comunicación de campo cercano (NFC) permitía agitar los teléfonos o las tarjetas frente a los dispositivos de escaneo en un movimiento rápido. La tecnología NFC estaba vinculada a un dispositivo específico. El London's Telegraph consideró en 2011 si la tecnología NFC podría significar el fin del dinero en efectivo y citó una encuesta que informaba que el 42% de los usuarios de teléfonos inteligentes británicos querían usar sus teléfonos como un dispositivo de cartera digital. Google obligó en septiembre de 2011 a lanzar Google Wallet, una aplicación fácil de usar que permitía a los consumidores introducir la información de su tarjeta de crédito o de débito en un teléfono inteligente para realizar compras con tarjeta de crédito en dispositivos NFC. Los consumidores también podían establecer un límite de tiempo de un minuto a dos horas para que la activación del PIN siguiera vigente; después de ese tiempo, era necesario volver a introducir el PIN.
PayPal también presentó un widget para teléfonos inteligentes en 2011 que permitía a dos titulares de cuentas PayPal conectar sus teléfonos habilitados para NFC y transferir dinero en efectivo de forma instantánea.
Puntualización
Sin embargo, la revista Wired también señaló que PayPal no estaba poniendo todos los huevos en la cesta de NFC y que había adquirido Zong, una empresa de pagos por teléfono móvil que permitía a los consumidores añadir compras a su factura de teléfono móvil. Zong utilizaba un modelo similar denominado Isis, creado por tres importantes empresas de telefonía móvil de EE.UU. en 2010 (T-Mobile, Verizon y AT&T).
RIESGOS Y LIMITACIONES Los sistemas de dinero digital plantean riesgos singulares tanto para los comerciantes en línea como para los consumidores, entre los que figuran cuestiones de seguridad, la capacidad de salvaguardar la privacidad de los usuarios, la susceptibilidad a la falsificación y la idoneidad como medio para el fraude en línea. Todo ello generó temores entre los comerciantes de comercio electrónico sobre el aumento de la responsabilidad jurídica. Si bien los sistemas monetarios tradicionales combaten el fraude utilizando redes cerradas que bloquean el acceso no autorizado al sistema, las redes abiertas a través de las cuales se transmiten los pagos electrónicos en efectivo a menudo carecían de las salvaguardias adecuadas contra el acceso fraudulento.
Una Conclusión
Por consiguiente, deben utilizar métodos de cifrado elaborados para codificar la información de manera que sólo las partes autorizadas puedan leerla. El dinero electrónico se ha vuelto más seguro, pero también sigue atrayendo a los estafadores. También genera algunos nuevos desafíos, como señaló Nova Online en su serie sobre cómo hacer dinero. El dinero en efectivo digital puede ser difícil de rastrear, lo que plantea oportunidades para los blanqueadores de dinero y los evasores fiscales. También permite realizar transacciones mundiales rápidas que tienen ventajas en el comercio, pero también da a los delincuentes una forma de mover el dinero rápidamente fuera del alcance de las autoridades.
Datos verificados por: Loren
Recursos
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Véase También
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